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Pregunta de la semana:
¿Cómo calcula Lendico los tipos de interés de cada prestatario?

Inversor & Prestatario

¿Cómo calcula Lendico los tipos de interés de cada prestatario?

En esta segunda edición de nuestra sección “La Pregunta de la semana”, hemos consultado a una de nuestras expertas del equipo de Riesgos: Isabel Lagos, la directora del departamento.

“El factor más importante que determina el tipo de interés de un préstamo es siempre la clase de Lendico", comenta Isabel. “Las clases en Lendico están determinadas por un proceso interno de clasificación propio que establece la probabilidad de impago de un prestatario, un índice que las entidades de crédito utilizan generalmente para determinar la tasa de interés.”

Pero, ¿cómo clasifica Lendico a los prestatarios en cada clase exactamente? Y, ¿cómo se determina la probabilidad de impago que tiene un préstamo a través de los documentos que el prestatario nos envía al registrarse?

Si lo prefieres, puedes comparar el proceso de puntuación de un préstamo que desarrolla Lendico con cocinar: tienes varios ingredientes, como su perfil socioeconómico que incluye ingresos, gastos, estabilidad laboral, situación personal, entre otros, y su informe en ASNEF y en EQUIFAX, lo mezclas todo en un bol y un chef experimentado (nuestro Departamento de Riesgos) se ocupa del resto. El resultado es una comida deliciosa o, en nuestro caso, una probabilidad de impago precisa asociada a una clase de Lendico.

Con la ayuda de este símil culinario, Isabel nos revela los siguientes secretos:

Ingrediente 1: Información sobre los ingresos y gastos del prestatario

Los potenciales prestatarios se registran en Lendico y piden un préstamo. Para ello, deben rellenar un formulario sobre su situación socioeconómica, en el que se incluyen, ingresos, gastos, situación laboral, estado civil, entre otros. Pedimos toda esta información porque la capacidad económica de un cliente no sólo se mide en función de sus ingresos y gastos declarados, sino también está basada en factores relacionados a su estado civil, estabilidad laboral, sector en el que trabajan, entre otras cosas.

Ingrediente 2: ASNEF y EQUIFAX

El primer paso antes de estudiar cualquier solicitud es consultar una consulta en ASNEF con cada cliente. En el caso de que tenga entrada en ASNEF rechazamos su aplicación inmediatamente. Por otro lado, EQUIFAX nos envía su puntuación teniendo en cuenta el modelo de riesgos de esta entidad: desde D1 (con menos riesgo) a D23 (más riesgo). Toda esta información la usaremos para completar nuestro propio modelo de puntuación.

Proceso de Puntuación

Los ingredientes mencionados arriba los utilizan los miembros del Departamento de Riesgos para determinar la probabilidad de impago lo más exactamente posible a través de un algoritmo.

El resultado: La clase de Lendico

Basándonos en los resultados del proceso de puntuación, dividimos a los prestatarios en 5 clases de Lendico diferentes (A-E). Cuanto mayor sea la clase de Lendico asignada a un prestatario (clase E), mayor será su probabilidad de impago. De esta forma, el prestatario que se le ha asignado una clase B tiene menos probabilidad de impago que el prestatario clasificado en la clase D.

Ahora es cuando llega lo interesante: a menor probabilidad de impago, menores los intereses que los prestatarios tienen que pagar por su préstamo. El tipo de interés exacto está determinado por su clase de Lendico y la duración del préstamo. Puedes comprobar todos los tipos de interés y las diferentes duraciones en la web.

Además, para los inversores las clases de Lendico son también interesantes ya que representan el indicador más importante para determinar el potencial retorno de su inversión. A mayor tasa de interés que el prestatario está pagando por su préstamo, mayor será el interés para el inversor. Una inversión en un proyecto de la clase D tiene una proyección mayor en cuanto a retornos que una inversión en un proyecto de clase B –pero, al mismo tiempo, tiene mayor riesgo de impago.